12 十二月

以房养老,加拿大最佳养老途径。

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移民到加拿大為了啥呢?無外乎醫療、教育、養老三件事。

今天我們就來算壹算,要有多少錢才敢在加拿大安心退休養老。


平均壽命:

加拿大平均壽命達到82.14歲。堪稱全世界最健康的國家之壹,而公認的長壽之國日本也不過只有84歲。

在加拿大,已到65歲的群體中,半數男子壽命可超過80歲,半數女子可活過85歲;剛達到規定退休年齡的群體(61~62歲)中,有36%可以活到90歲,12%可活到95歲。而且,已婚男子的壽命通常比單身男子長,而單身女子的壽命則長於家庭主婦。

壹方面活的長是好事可以多領退休金,但另壹方面花銷要大了許多。綜合考慮各種因素,假定可以活到83歲吧。

生活開銷:

來到大家拿畢竟不只是為了溫飽,怎麽也要參考中產的生活質量,所以苦兮兮的生活方式不在考量範圍,就按照中產老兩口壹起生活計算。

住房:2000元。2000元的公寓無論新舊程度還是物業管理都說得過去了。是比較合理的性價比範圍。

交通:500元。有壹輛車出去玩,平時坐坐公交和天車好了。算上車子折舊和保險加油還有compass卡的費用,就算每月500元吧,很省了。

吃喝:2000元。活了大半輩子,晚年不要再委屈自己,每天2餐在外面享受吧。再喝點紅酒啤酒冰酒啥的,2個人想吃海了要2000元吧。

日用:200元。買新衣、購置日用品、電話費等各項雜費就算200元。

休閑:500元。每年度假兩次,每次每人1000元消費,壹年4000元,平時周末遊玩滿足壹些小愛好就算全年2000元吧。全部折算到每個月就是500元。

總支出:5200元/月

退休年齡:65歲

83-65=18。也就是平均每個人的退休生活要維持18年。

不考慮通貨膨脹因素,18年的預計總支出是18*12*5200=

1123200元



現在要做的是怎麽把這個預算平衡掉。在這個計算中諸如投資股票、公司盈利、意外中彩票等主動收入不計算在內,我們只看躺在家裏就有的被動收入。

第一部分Old Age Security,俗稱老年金即政府收入保障計劃,金額根據領取人在加拿大的居住年限計算,滿額將近7千元壹年。

第二部分是Canada Pension Plan,就是加拿大退休金計劃,根據

工作年限和納稅收入多少來計算的。

加拿大政府的退休金計劃(CPP)能領多少取決於工作時間和繳納基數,繳的多領的多。每月定期從工資中自動扣繳,雇員貢獻工資的4.95%,雇主需要貢獻另外的4.95%。如果是自雇,就得自己把這兩部分(壹共9.9%)都交了。

領取規則如下:默認起領年齡是65歲。最早可以60歲領,最晚推遲到70歲再領。每提前1個月領取,金額將會永久性減少0.6%,提前壹年就是7.2%,提前5年(60歲)就是少領36%。同理,每延後1個月領取,金額將會永久性增加0.7%,壹年就是8.4%,5年(70歲)就是多領42%。

那麽提前領還是延後領主要取決於身體狀況,提前領,意味著領取年限增加,如果英年早逝就算占到便宜了。延後領意味著領取基數大大提高,要是活到90歲肯定是賺了。所以大家根據對自己健康狀況的信心自行決定。

第三部分是貧困補助(Guaranteed income supplement,簡稱GIS)。考慮到我們的讀者大多不需要申請這項收入,所以不過多介紹了。

第四部分是自己給自己存的RRSP。

RRSP(Registered Retirement Savings Plan)是個人通過銀行購買的國家養老儲蓄。因為RRSP供款可以抵稅,所以高收入群體購買意願很強。但RRSP不會產生任何增值保值,所以本質上還是壹種針對高收入群體的避稅手段。

第五部分是物業出租收入。

五大部分裏只有第壹項是政府無償送給妳的,第三項大部分人領不到的,第四項說穿了就是個儲蓄避稅計劃買,相當於把妳工作時的收入延期到退休後發放。而第二項退休金也是用自己的錢養自己,當然還要靠領取時有多少工作人士在為這項計劃充值。

唯壹真正由自己掌控,不被命運左右的就是物業出租收入!其實就是房租收入。5200元,只需要兩套黃金地段的公寓月租金就可以輕松收回。


更重要的是,房租收入在過去10年始終領先通貨膨脹速度。而通貨膨脹也恰恰是退休金、養老金的最大敵人。

總結到最後,盡管不願意承認但又不得不宣布,以房養老最靠谱!!

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